Comment se débarrasser du PMI si vous avez acheté une maison avec un petit acompte

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Un acompte sur une maison est probablement l’une des transactions les plus importantes que vous ferez dans votre vie. Alors que la règle générale consiste à payer 20 % d’acompte, les Américains ont récemment commencé à payer moins à l’avance. En 2021, la National Association of Realtors a constaté que l’acompte moyen était de 12 %, tandis que pour les acheteurs de maison âgés de 30 ans et moins, il n’était que de 6 %.

En règle générale, lorsque vous achetez une maison avec un prêt hypothécaire conventionnel et payez moins de 20 % du prix demandé comme acompte, vous devrez payer une assurance hypothécaire privée, communément appelée PMI. Au fur et à mesure que vous continuez à rembourser votre prêt hypothécaire, vous pouvez choisir de supprimer le PMI, ce qui peut aider à réduire votre paiement hypothécaire mensuel.

Ci-dessous, Select détaille ce que vous devez savoir sur l’assurance hypothécaire privée, son incidence sur vos versements hypothécaires mensuels et les moyens de la supprimer.

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Contenu

  • 1 Qu’est-ce que l’assurance hypothécaire privée?
    • 1.1 1. Remboursez suffisamment votre hypothèque
    • 1.2 Refinancer votre hypothèque
    • 1.3 3. Faites réévaluer votre maison
  • 2 En bout de ligne

Contents

Qu’est-ce que l’assurance hypothécaire privée?

L’assurance hypothécaire privée (PMI) agit comme une police d’assurance pour le prêteur au cas où un propriétaire, pour quelque raison que ce soit, cesse de payer son hypothèque. Bien que ce coût supplémentaire soit divulgué aux acheteurs de maison dans l’estimation du prêt et les documents de divulgation de clôture, il est difficile de déterminer le coût réel d’une politique PMI car, selon Experian, il peut varier de 0,2 % à 2 % du montant du prêt par an.

J’ai acheté une maison en janvier et j’ai choisi de payer 5% comme mise de fonds – mon PMI est d’environ 90 $ par mois et s’ajoute simplement à mon versement hypothécaire mensuel.

Chase Bank, Ally Bank, PNC Bank et SoFi sont classés parmi les meilleurs prêteurs hypothécaires par Select, permettant aux emprunteurs de verser aussi peu que 3% pour une maison (bien que vous deviez peut-être payer le PMI si vous choisissez de le faire ).

Selon le Consumer Financial Protection Bureau, vous pouvez choisir de payer votre assurance hypothécaire privée de plusieurs manières :

  • Sous forme de mensualité, c’est-à-dire que chaque mois vous aurez le coût de votre PMI ajouté à votre versement hypothécaire habituel
  • En tant que prime initiale, ce qui signifie que vous paierez la totalité du coût de l’assurance à l’avance, bien qu’il y ait toujours un risque que vous ne puissiez pas récupérer la prime inutilisée si vous décidez de déménager ou de vendre
  • Une combinaison de paiement mensuel et de prime initiale, ce qui signifie que vous en paierez une partie à la clôture, ce qui réduira vos paiements mensuels pour le reste

N’oubliez pas qu’il existe des exceptions à la règle, car vous n’êtes pas obligatoire avoir PMI si vous payez moins de 20% comme acompte. Certains prêteurs offrent des produits hypothécaires qui ne nécessitent pas d’assurance hypothécaire privée, mais vous devrez probablement payer plus d’intérêts.

Si vous décidez de mettre moins de 20 % d’acompte et d’opter pour le PMI, voici trois façons de le supprimer et de réduire vos coûts globaux.

1. Remboursez suffisamment votre hypothèque

De nombreux prêteurs annuleront simplement vos paiements PMI une fois que vous aurez atteint une certaine étape dans le remboursement de votre prêt hypothécaire, généralement autour de 20 %. Cependant, il s’agit généralement d’un processus manuel, alors assurez-vous de contacter votre réparateur pour connaître les exigences.

Gardez également à l’esprit que si votre maison est remboursée à 22 %, la Loi sur la protection des propriétaires oblige le prêteur à annuler l’assurance hypothécaire privée sans aucun effort de votre part.

Refinancer votre hypothèque

Le refinancement de votre prêt hypothécaire peut vous faire économiser de l’argent sur les intérêts payés à votre prêteur et réduire votre versement hypothécaire mensuel. Il s’avère que vous pouvez également refinancer votre moyen de ne pas payer votre PMI.

Notez que cela ne fonctionne généralement que pour les propriétaires chevronnés, car de nombreux prêteurs ne refinanceront pas les maisons lorsque le prêt a moins de deux ans.

Si vous envisagez un refinancement, n’oubliez pas que vous devrez assumer les frais de clôture. Faites le calcul de vos économies et voyez ce qu’il vous en coûtera réellement pour refinancer votre maison.

3. Faites réévaluer votre maison

Les prix des logements ont grimpé en flèche au cours des dernières années, donc si vous avez acheté une maison il y a plus de deux ans, elle peut valoir beaucoup plus que ce que vous avez payé – et cette augmentation de valeur peut vous aider à éliminer votre PMI.

Par exemple, si vous avez acheté une maison de 400 000 $ l’an dernier avec 10 % de mise de fonds, votre dette initiale était de 360 ​​000 $. Mais si la maison s’est appréciée de 450 000 $ et que vous devez 350 000 $, vous êtes officiellement au-dessus de la barre des 20 %. Sachez qu’il y a des coûts associés à la réévaluation de votre maison, alors assurez-vous d’examiner et de peser les coûts si vous décidez de le faire.

En bout de ligne

Note éditoriale : Les opinions, analyses, critiques ou recommandations exprimées dans cet article sont celles de la rédaction de Select uniquement et n’ont pas été examinées, approuvées ou autrement approuvées par un tiers.

Yseult Daigle

Les sources de mes articles sont recueillies non seulement à travers mes recherches, mais aussi mes expériences personnelles en tant qu'homme. J’ai la chance de pouvoir m’intéresser aux dernières tendances en termes de style ou d'allure. Mais j'ai tout de même un penchant pour les articles généralistes.
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