Les nouvelles règles de la Banca d’Italia sur le crédit immobilier sont entrées en vigueur depuis le 1er novembre. L’actualité la plus importante concerne l’évaluation des biens immobiliers accordés comme garantie hypothécaire, la publicité immobilière, le crédit pour la résolution des prêts hypothécaires. Allons les voir ensemble.
Le
27 septembre, la Banque d’Italie a publié la circulaire n° 285 « Dispositions de surveillance pour les banques » et la circulaire n° 288 « Provisions de surveillance pour intermédiaires financiers ». Les deux adaptent la discipline sur le crédit immobilier au décret-loi n° 72 du 21 avril 2016 qui transpose la directive communautaire 2014/17/UE « Directive sur le crédit hypothécaire ». Le décret législatif n° 72 a introduit dans le T.U.B. (Texte consolidé des lois bancaires et de crédit) le chapitre I-bis spécifiant le crédit immobilier. Les nouvelles règles sont entrées en vigueur à partir du 1er novembre 2016.
Cliquez ici pour télécharger la circulaire de la Banque d’Italie.
Contents
La nouvelle discipline du crédit immobilier
Les principales innovations concernent ces domaines :
Évaluation immobilière
Les évaluateurs appelés à suivre les processus d’évaluation immobilière peuvent être : sujets physiques ou constitués sous forme d’entreprise ou d’association, employés ou externes. La réalisation d’une évaluation correcte de l’immobilier est importante principalement pour deux raisons :
- une meilleure protection contre les clients, afin qu’ils puissent faire un choix conscient et éclairé ;
- une plus grande capacité des banques et des intermédiaires financiers à gérer d’éventuels risques commerciaux, sur la base de critères minimaux de nature objective et subjective.
Publicité immobilière
Avant d’arriver à la conclusion du contrat de crédit immobilier, le consommateur doit recevoir de manière simplifiée et normalisée toutes les informations relatives aux offres. En fait, l’ensemble d’informations publicitaires doit être clair et bien structuré, afin de faciliter sa lecture et sa compréhension. Plus précisément, les informations sur la gamme de contrats de crédit immobilier peuvent être divisées en deux types différents :
- générales : elles doivent être transmises avec précision, également en proposant des exemples représentatifs des principales caractéristiques et coûts du crédit. Ils doivent figurer dans des documents établis sur la base d’un modèle standard développé par la Banque d’Italie ;
- personnalisés : ils sont utiles pour que le consommateur puisse entamer une confrontation critique sur le marché et peuvent prendre une décision finale éclairée concernant la conclusion du contrat.
Évaluation du crédit
Il peut arriver qu’en raison d’une crise du marché immobilier, la vente de biens immobiliers hypothéqués soit plutôt complexe et le recouvrement d’une dette est impossible.
Par conséquent, conformément à la législation, l’évaluation du crédit ne doit pas être basée sur la valeur du bien sous garantie. Au lieu de cela, la capacité du consommateur à produire des revenus suffisants pour pouvoir retourner ce qui est reçu est essentielle. Il s’agit d’une garantie tant pour la banque que pour le consommateur.
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