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Le centre de risque peut être considéré comme une base de données contenant toutes les informations sur les relations financières entre les clients et les intermédiaires financiers. Dans ce système d’information, toutes les données concernant les relations entretenues par une personne avec chaque intermédiaire sont enregistrées. Nous savons mieux comment cela fonctionne.

Dans cet article, nous allons passer en revue :

Qu’est-ce que le centre de risque ?

Le Centre de risque (CR) est géré par la Banque d’Italie et consiste en un système de stockage d’informations visant à promouvoir l’accès au crédit pour les « clients » méritants », c’est-à-dire les familles et les entreprises.

La législation de référence du Risk Center est contenue dans la circulaire de la Banque d’Italie n° 139/91 « Central of Risks ». Instructions à l’intention des intermédiaires de crédit. »

Les banques et les sociétés financières, toutes deux généralement indiquées également avec la durée générale des intermédiaires, transmettent à la Banque d’Italie des informations mensuelles concernant le total des crédits à ses clients.

À quoi sert le centre de risque ?

Le centre de risque dispose d’autres fonctions. Tout d’abord, il s’agit de l’un des éléments d’information mis à la disposition des banques et des sociétés financières, car il informe les intermédiaires du montant total de la dette au crédit système pour chaque client déclaré.

En même temps, les clients « méritants » sont facilités à obtenir du financement et à de meilleures conditions.

Imaginons, par exemple, que nous devons demander un financement à un
intermédiaire qui ne nous connaît pas. Pourquoi nous ferait-il confiance et nous accorderait-il ensuite le financement ? Grâce à l’accès aux archives du Risk Center, les intermédiaires peuvent vérifier les informations enregistrées et évaluer la capacité du client à restituer tout financement accordé.

Les objectifs du centre de risque sont les suivants :

• l’amélioration du processus d’évaluation du crédit client, c’est-à-dire la capacité de restituer le financement, car le CR fournit des informations sur le niveau de la dette totale du client, le type de financement reçu et la régularité ou non des paiements ;
• l’augmentation de la la qualité du crédit accordé par les intermédiaires, car ils seront en mesure de mieux gérer leurs risques en utilisant leurs ressources plus efficacement, grâce également à la proposition de solutions de crédit sur mesure, adaptées aux capacités de remboursement réelles du client ;
• renforcement de la stabilité financière du système sur les participants au service centralisé des risques ?

  La Banque d’Italie s’occupe donc de la gestion du service de risque centralisé et les intermédiaires de reporting suivants y participent :

  • les banques inscrites au registre, comme indiqué à l’article 13 du texte bancaire consolidé, à savoir les banques francennes et les succursales de banques communautaires et non européennes établies sur le territoire de la République ;
  • sociétés financières enregistrées dans l’unique registre visé à

  l’article 106 du texte bancaire consolidé, c’est-à-dire les sociétés non bancaires qui peuvent accorder un financement sous quelque forme que ce soit, y compris l’émission de garanties, les

  • sociétés de titrisation de crédit (ou les sociétés de véhicules) et les sociétés cessionnaire pour la garantie des obligations bancaires (également connues sous le nom de sociétés d’obligations couvertes) ;
  • Organisations d’investissement collectif d’épargne (OICR) qui investissent dans des crédits ;
  • Cassa Depositi et Loans.

  Non seulement les agents déclarants participent, mais aussi les sujets signalés, c’est-à-dire les particuliers, les entreprises enregistrées à la Chambre de commerce, les associations, les entreprises individuelles, les administrations publiques, etc., ayant des relations de crédit et/ou de garantie avec un intermédiaire déclarant.

  Comment fonctionne le centre de risque

  Les intermédiaires qui accordent des financements (hypothèques, prêts personnels,
  ouvertures de crédit, etc.) et qui garantissent ou reçoivent des garanties (ou achètent du financement auprès d’autres intermédiaires ou garanties déjà enregistrées) doivent envoyer des informations mensuelles à chaque client concernant le catégorie de recensement à laquelle le financement appartient, durée et type, au centre de risque.

  Ce dernier, toujours mensuel, partage à nouveau les informations collectées avec les intermédiaires participants, afin qu’ils soient conscients de la dette globale de leurs clients et de la régularité ou non de leurs paiements.

  C’est ce qu’on appelle le flux de rendement : le Centre de risque agrège les rapports reçus des intermédiaires individuels et calcule la position de risque globale de l’entité déclarée, à savoir la position globale vis-à-vis du système de crédit et financier.

  Chaque intermédiaire de reporting ne recevra les données que des noms déclarés par celui-ci et de leurs coobligations. En plus du flux de retour mensuel, vous pouvez également accéder au premier service d’information, c’est-à-dire demander des informations sur des sujets non signalés par lui, à condition que les demandes aient des objectifs liés au recrutement et à la gestion du risque de crédit. Par exemple, le est adressé à l’intermédiaire pour obtenir une garde ou fournir une garantie, etc.

  Qui est signalé dans Central Risks ?

  Les intermédiaires participants doivent donc transmettre des informations mensuelles à la Banque d’Italie concernant le total des crédits à leurs clients. Il ne s’agit que du total des crédits égaux ou supérieurs à 30 000 euros et des prêts en détresse supérieurs à 250 euros.

  Les prêts en détresse concernent des clients en insolvabilité, ce qui est irréversible dans l’incapacité de payer leur dette, même si cela n’a pas été établi devant les tribunaux. Pour qu’un crédit soit classé comme tel, un simple retard dans les paiements ne suffit pas. La banque ou l’intermédiaire financier doit procéder à une évaluation de la situation financière globale du client. Lors du premier rapport aux « souffrances », les intermédiaires doivent en informer le client par écrit et tous les agents associés (par exemple, les garants).

  La Banque d’Italie fournit des informations mensuelles sur le montant total de la dette envers le système de crédit de chaque client déclaré. L’archive du centre de risque contient des données concernant une dette envers le système de crédit qui peut ne pas coïncider avec la dette réelle. En effet, tous les intermédiaires n’ont pas l’obligation de communiquer et, de plus, l’obligation de déclaration ne s’applique que pour des crédits égaux ou supérieurs à 30 000 euros.

  Qu’est-ce que les rapports au centre de risque impliquent ?

  Se retrouver dans le « Livre noir » du Centre de risque signifie-t-il être catalogué comme un mauvais payeur ? Ne vous inquiétez pas, rien de tout ça.

  Le centre de risque n’est pas la liste des mauvais payeurs ou des retards de paiement. Le rapport indique uniquement que le sujet a une dette ou a reçu une garantie qui dépasse le seuil de 30 000 euros de la part d’un intermédiaire financier participant au Risk Center.

  Il contient l’historique de crédit complet du client et, par conséquent, indistinctement, des informations positives concernant, par exemple, la régularité du paiement des acomptes provisionnels et la clôture de la relation de financement, ainsi que toute information négative. concernant les difficultés rencontrées dans le remboursement d’une dette.

  Quelle est la durée de la déclaration au centre de risque ?

  Les informations disponibles dans le centre de risque concernent un maximum des 36 derniers mois (3 ans). Par exemple, si une banque ou un intermédiaire financier demande des données sur un client le 9 mai 2017, il peut obtenir des informations relatives aux 36 dates comptables mensuelles allant du 30 avril 2014 au 31 mars 2017 (dernière date disponible).

  Il y aura également une autre situation à considérer. une dette entraîne des risques centraux ? Commençons par un exemple pratique pour résoudre cette question immédiatement. Si le paiement est effectué le 9 mai, il ne sera pas immédiatement visible en CR. Il doit d’abord être enregistré dans le rapport relatif à la date comptable du 31 mai, que la banque ou la société financière doit présenter avant le 25 juin (25e jour du mois suivant). Les informations seront visibles pour les intermédiaires financiers et privés vers les premiers jours de juillet.

  Qui peut accéder au centre de risque ?

  L’accès aux informations stockées dans le centre de risque est reconnu par : les intermédiaires participants, les sujets déclarés, la Banque d’Italie et d’autres autorités de surveillance, l’Autorité judiciaire.

  Ces données sont nominatives, couvertes par le secret du bureau et sont confidentielles. Ces informations sont utilisées par la Banque d’Italie dans le but de contrôler les intermédiaires et les marchés financiers et de crédit et de protéger leur stabilité, pour laquelle elle n’est pas requise, elle n’est pas tenue d’obtenir le consentement pour le traitement de ces données (Règlement général sur la protection des données, règlement (UE) no. 2016/679).

  La mesure centrale des risques pour vérifier si vous avez été signalé

  Les données du centre de risque sont donc accessibles aux personnes impliquées. Ceux qui veulent connaître leur position peuvent également déléguer une autre personne et il doit utiliser les données demandées uniquement dans l’intérêt exclusif du délégué.

  Comment demander la mesure centrale des risques pour

  vérifier si possible la présence en son nom propre de rapports négatifs avec des insolutés liés aux prêts en attente, au financement, au crédit cartes, prêts, ouvertures de crédit, il est possible de demander un rapport central des risques.

  Vous aurez besoin

  de

   :

  
  

• Code fiscal

Demandez-le ici

ici

La mesure est livrée en pleine conformité avec la législation sur la protection des renseignements personnels et peut être demandée par :

• personnes physiques au nom desquelles elles ont été enregistrées

Banca d’Italia, ou, à leur place, les sujets prévus par la loi ou une personne dotée d’un mandataire ; les

• personnes morales, par l’intermédiaire du représentant légal ou d’autres entités juridiques ou d’une personne dotée d’un mandataire.

Le prospectus contenant les informations contenues dans les archives du centre de risque est divisé par intermédiaires et, par rapport à chaque intermédiaire, la situation actuelle relative à chaque intermédiaire est spécifiée, par exemple, pour :

Risques d’auto-liquidation, c’est-à-dire les prêts accordés pour permettre la disponibilité immédiate de prêts non encore en retard réclamés contre des tiers et pour lesquels le reporting intermédiaire s’occupe de la réception.

Risques d’échéance, c’est-à-dire des opérations de financement avec une échéance contractuellement fixe et sans source prédéterminée de remboursement.

Signer des crédits concernant toutes les garanties fournies par les intermédiaires, à la demande des clients, avec lesquels ils s’engagent à faire face à tout non-respect des obligations engagées par des clients vis-à-vis de tiers.

Risques de retrait, y compris les ouvertures de crédit dans le compte courant accordées pour l’élasticité de trésorerie pour lesquels l’intermédiaire s’est réservé le
droit de retirer indépendamment l’existence d’une cause juste.

Garanties reçues, c’est-à-dire les garanties personnelles que l’intermédiaire déclarant a reçues de tiers afin de renforcer l’attente de l’
exécution des obligations assumées par la clientèle envers lui.

Erreurs et annulations en cas de risque central

Pour corriger toute erreur dans les rapports, la partie intéressée doit plutôt contacter directement l’intermédiaire. Ce dernier est en fait responsable de l’exactitude des informations soumises au Centre de risque. Les banques et les sociétés financières doivent corriger toute erreur et transmettre les modifications à la Banque d’Italie.

Il s’agira ensuite de leur enregistrement dans les archives et de la communication électronique immédiate des corrections à tous les intermédiaires ayant reçu des informations sur les sujets concernés.

Les données demandées sont toujours mises à jour au moment de la demande, avec de nombreuses corrections survenues au fil du temps.

Lire aussi>> Rapports centraux illégitimes des risques : que faire ?

Existe-t-il uniquement le centre de risque ?

Lorsque nous parlons de risques centraux, nous ne faisons référence qu’à celui géré par la Banque d’Italie. En Italie, cependant, d’autres systèmes de détection centralisée des risques fonctionnent également, appelés Credit Information Systems (SIC).

Ce sont des systèmes de la nature l’Italie. CRIF, Experian et CTC gèrent les données dans le SIC, Credit Information System. Leur fonctionnement est régi par le Code de déontologie et de bonne conduite pour les systèmes d’information gérés par des parties privées sur les crédits à la consommation, la fiabilité et la ponctualité des paiements (au Journal officiel n° 300 du 23 décembre 2004) publié conformément à l’article 117 du Texte consolidé sur la protection des renseignements personnels ( Décret législatif 196/2003).

Le

CRIF est le gestionnaire d’EURISC et est le SiC le plus utilisé par le système de crédit. Il s’agit d’un système d’information sur le crédit qui collecte les données fournies directement par les organismes de financement qui y participent. Son objectif est d’évaluer le mérite du crédit et de limiter le risque par le biais de rapports. Il ne s’agit pas de classer les mauvais payeurs en mettant uniquement en évidence la valeur par défaut.

Source : Banca di Italia