Itza Villavicencio Urbieta | actions | Getty Images
Alors que la législation sur la retraite continue d’évoluer au Congrès, certains législateurs espèrent résoudre ce qu’ils considèrent comme un problème persistant : le manque d’accès à un plan en milieu de travail parmi les travailleurs à faible et moyen revenu.
Un groupe bipartite et bicaméral de législateurs a commencé à travailler sur un projet de loi pour s’attaquer à cela. Alors que la législation communément connue sous le nom de Secure 2.0 comprend des propositions visant à élargir à la fois l’accès et la capacité d’épargner, elle n’atteindra pas nécessairement les personnes dont l’entreprise n’offre aucun plan, disent les défenseurs.
« Si Secure 2.0 passe, nous aurons toujours un problème fondamental », a déclaré John Lettieri, président et chef de la direction de l’Economic Innovation Group, qui soutient l’objectif du groupe du Congrès.
En savoir plus sur les finances personnelles :
25% des Américains retardent leur retraite en raison de l’inflation
Voici ce que vous devez savoir sur les prêts hypothécaires inversés
Les premières démarches financières à faire après la perte d’un conjoint
« » Regardons où se trouve le plus grand écart, c’est-à-dire dans les 50 % inférieurs [of the wealth distribution]où la plupart des travailleurs n’ont pas accès à un régime parrainé par l’employeur et ne bénéficient pas des incitations actuelles à épargner », a déclaré Lettieri.
Selon le Centre for Retirement Initiatives de l’Université de Georgetown, environ 57 millions de travailleurs n’ont pas de plan de retraite offert par leur emploi. Et les employés à faible revenu sont beaucoup moins susceptibles d’en avoir un : parmi ceux qui se situent dans les 25 % des salaires les plus bas, 42 % ont accès à un plan de travail, contre 88 % dans les 25 % des salaires les plus élevés, selon une étude du US Bureau of Les statistiques du travail montrent.
Le groupe du Congrès – qui se compose de Sens. John Hickenlooper, D-Colo., Et Thom Tillis, RN.C., et Reps. Terri Sewell, D-Ala., Et Lloyd Smucker, R-Pa. – explore l’idée d’un programme calqué sur le Thrift Savings Plan fédéral, ou TSP, selon des personnes familières avec les efforts du groupe. C’est le régime de retraite offert aux employés fédéraux, ainsi qu’aux membres du Congrès et à l’armée.
Le TSP comprend certaines fonctionnalités qui, selon les recherches, améliorent l’épargne-retraite, y compris l’inscription automatique, qui a commencé en 2010. Avant cela, le taux de participation global était de 60 %, selon un rapport de 2020 du Bureau du budget du Congrès. Une fois le changement mis en œuvre, il était de 96,7 %.
Parmi ceux qui ont un diplôme d’études secondaires ou moins, le taux de participation était de 95 % cinq ans après l’introduction de l’inscription automatique, selon une étude publiée l’année dernière par le groupe de Lettierie. De même, le tiers inférieur des salariés a augmenté sa participation de 74 % à 95 %.
« Si vous n’avez pas d’inscription automatique, la participation ne sera jamais là où elle est censée être », a déclaré Lettieri.
Si vous n’avez pas d’inscription automatique, la participation ne sera jamais là où elle est censée être.
Jean Lettieri
Président et chef de la direction du Groupe d’innovation économique
Secure 2.0 – dont une version a été approuvée par la Chambre fin mars – comprend des dispositions visant à accroître l’accès, comme permettre à certains employés à temps partiel qui travaillent au moins 500 heures pendant deux années consécutives d’être éligibles au 401 (k) de leur entreprise. niveau.
De plus, le projet de loi adopté par la Chambre comprend une exigence selon laquelle les entreprises inscrivent automatiquement les travailleurs à leur plan. Cependant, il exclut les régimes existants, les entreprises de 10 employés ou moins et les entreprises de moins de 3 ans. Et, la proposition du Sénat n’exigerait pas l’inscription automatique, mais inciterait plutôt les entreprises à mettre en œuvre cette fonctionnalité – et il n’est pas certain que l’une ou l’autre disposition en fasse un projet de loi final.
Pourtant, pour les plans avec une fonction d’inscription automatique, les taux de participation peuvent être supérieurs à 90% – selon l’industrie et les particularités du plan – par rapport aux taux de l’ordre de 50% pour les plans où les travailleurs doivent s’inscrire activement, selon Pew Charitable Trusts .
Le TSP offre également des contributions de contrepartie allant jusqu’à 5% du salaire (il était de 3% avant 2020) et est peu coûteux (la dernière estimation est de 0,042% des actifs, selon les recherches de l’organisation de Lettieri.)
Le groupe de travail publiera probablement son projet de loi dans les mois à venir, selon un membre du personnel du Congrès. Ce n’est pas la première fois que les législateurs proposent la création d’un programme de retraite basé sur le TSP, mais les propositions législatives n’ont jamais gagné du terrain.
Une poignée d’États ont également lancé des initiatives pour toucher davantage de travailleurs, et d’autres sont en préparation. Ces programmes inscrivent généralement automatiquement les travailleurs dans un compte de retraite individuel Roth.
« Les efforts de l’État valent mieux que rien, clairement », a déclaré Lettieri. « Le défi, c’est qu’ils [generally] ne sont pas transférables d’un État à l’autre, n’incluent pas de contributions de contrepartie et leur échelle est limitée.
« Mais en l’absence du bon type de politique fédérale, il est bon que les États essaient de combler le vide là où ils le peuvent », a-t-il déclaré.
Pendant ce temps, divers comités du Sénat devraient annoter les propositions Secure 2.0 de cette chambre ce mois-ci ou le prochain, a déclaré Paul Richman, directeur des affaires gouvernementales et politiques de l’Insured Retirement Institute. Le Comité des Finances a à lui seul plus de 100 propositions à trier pour inclusion.
Le groupe de Richman, qui attend d’examiner les résultats du groupe de travail du Congrès, a soutenu un projet de loi qui aborde différemment l’écart d’épargne : non seulement l’inscription automatique serait obligatoire, mais toutes les entreprises comptant cinq employeurs ou plus seraient tenues d’offrir un régime de retraite.
« Nous pensons qu’exiger que les régimes de retraite soient offerts avec une inscription automatique est la voie à suivre pour élargir et augmenter les opportunités pour les travailleurs, en particulier pour les populations à revenu faible et moyen », a déclaré Richman.
