L’ histoire se répète ? Le grand débat sur le groupement

Par Pat Patel — Directeur du contenu mondial Money20/20

Quand j’entends le mot paquet, j’ai tendance à me faire catapulter à mon enfance, à retourner à l’aire de jeu de l’école, quand le mot « BUNDLE » a été crié et vous avez couru. Soit vous avez couru pour sauter sur la pauvre âme qui était sur le point d’être groupéeou vous vous êtes enfuis de la foule de scrabbling qui vous faisait grouper. Maintenant sur les services financiers. Cette histoire est de savoir si nous nous dirigeons vers ou depuis (ou en fait revenir à) un bon paquetà l’ancienne.

Le terrain de jeu des services financiers a connu un mouvement vers, puis s’éloigner et ensuite vers le groupement ces dernières années, tous motivés par les insurgés. Alors que la majorité sont des scaleups tels que Zopa, TransferWise, Robinhood ou même Square, certains sont des entreprises Internet grand public comme Amazon et Alibaba (via Ant Financial). Passer de la spécialité à la diversification dans la quête d’échelle. Mais comment ces insurgés peuvent-ils faire empiler l’économie de l’unité ?

Bundling depuis l’aube de la banque

Au début, les banques ont élaboré leurs offres de produits qui s’apparentent à un « supermarché » pour tous les besoins financiers (dans les limites de la raison). Les ventes croisées et les subventions croisées étaient essentielles et les banques ont capitalisé sur leur force de marque et sur le besoin de confiance des consommateurs et des politiques. Des économies d’échelle et des unités économiques pourraient être réalisées et de grands acteurs dominent leurs marchés intérieurs et se développent à l’échelle internationale.

Alors que cette confiance s’est détériorée pendant la crise financière, parallèlement à la demande de meilleurs produits et choix, la porte s’est ouverte aux startups pour proposer des produits de niche moins chers ou plus faciles à utiliser, tirant parti de leur agilité et de leurs nouvelles technologies. En tirant parti des magasins d’applications mobiles, des API ouvertes, des infrastructures cloud et de la réglementation bancaire, les startups se sont concentrées sur des expériences et des marchés uniques.

Nous en sommes maintenant aux premières phases du regroupage, car les coûts d’acquisition des clients ont augmenté, en raison de la concurrence accrue et de la volonté des clients de vivre des expériences contextuelles et transparentes. L’avènement d’un plus grand nombre d’API, de technologies perturbatrices telles que l’intelligence artificielle et la capacité à exploiter des données structurées et non structurées répondent à ces besoins, ce qui permet une meilleure compréhension des clients.

Pour lutter contre cette concurrence croissante et les coûts d’acquisition de clients, il est essentiel de développer l’échelle ou de fournir davantage de services à la clientèle existante pour survivre aux insurgés.

De nouveaux modèles évoluent

La question clé est de savoir quelle est la prochaine étape ? Ce modèle insurgé est-il durable ? Ces dernières années, les marchés ont permis une nouvelle forme de regroupage pour les insurgés qui ont bâti une échelle en tant que dissociateur de niche. Un bon exemple de ceci est N26 car il se connecte avec des acteurs de niche pour offrir une gamme plus large de services à ses clients. Le meilleur des deux mondes si le modèle commercial peut empiler !

Source : N26

À t à regrouper ?

Il semble y avoir deux modèles d’affaires émergents, d’abord ceux qui construisent eux-mêmes leurs propres capacités de produit, en grande partie les banques traditionnelles et quelques scalups, puis ceux qui construisent une plate-forme pour se connecter à des tiers et prendre une commission de chaque produit vendu à ses clients. Il y a certainement des parallèles avec la façon dont les app stores fonctionnent et dans le domaine des services financiers, Ant Financial, via son produit Alipay a réussi à y parvenir en fournissant une gamme de produits commençant par les paiements, puis passant à l’épargne, aux prêts et bien plus encore.

À l’heure actuelle, le conducteur semble être l’échelle. La prochaine considération doit être de savoir si l’économie de l’unité s’accroît au fur et à mesure que le coût d’acquisition de clients augmente et que le terrain de jeu concurrentiel change.

Gaston Alexandre

En tant que travailleur indépendant, j’ai décidé de me lancer dans la rédaction d’articles basée sur le buzz international. Je traite ainsi différents sujets, et particulièrement ceux qui ont suscité un énorme engouement dans la société mondiale. J’écris ainsi des articles concernant les thématiques à fort caractère, c’est-à-dire qui créent un véritable impact émotionnel chez le lecteur. Le nombre d’articles que j’écris est variable au quotidien. L’objectif étant de fournir le maximum d’informations pertinentes du jour, vous pouvez alors découvrir de nombreuses publications d’une douzaine de lignes par article.
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