David Worthington, vice-président, Paiements chez Rambus
Selon le World Payments Report, compilé par Capgemini et BNP Paribas, les volumes mondiaux de transactions hors trésorerie ont augmenté de 10,1%, atteignant 482,6 milliards entre 2015 et 2016. De plus, le récent rapport Global Payments 2018 de McKinsey a mis en évidence une croissance de 11 % générée par les paiements, qui a dépassé 1,9 000 milliards de dollars en chiffre d’affaires mondial.
Un thread qui traverse les deux rapports, qui aide à expliquer cette combinaison de transition et de croissance, est les paiements en temps réel (RTP). Comment alors le RTP — alias paiements plus rapides ou instantanés — évolue-t-il dans le monde ?
Innovation des paiements en temps réel
David Worthington
De nombreux pays du monde en sont à différents stades de la mise en œuvre de la RTP, et des défis subsistent.
Début octobre 2018, le gouverneur de la Réserve fédérale américaine, Lael Brainard, a souligné l’engagement de l’organisation à s’attaquer aux problèmes systématiques actuels qui limitent la croissance du RTP. Résumant le défi auquel font face les marchés du monde entier, elle a déclaré : « Des innovations plus rapides en matière de paiement s’efforcent de répondre à cette demande, mais les lacunes de l’infrastructure sous-jacente posent des défis liés à la sécurité, à l’efficacité et à l’accessibilité ».
En conséquence, ajoute M. Brainard, « nous avons besoin d’une infrastructure capable de soutenir la croissance continue et l’innovation, avec un objectif de règlement 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, en temps réel ».
Grâce à des initiatives bien établies telles que le système de RTP de la Chambre de compensation, l’Amérique est bien placée pour accélérer l’adoption et la mise en œuvre de paiements plus rapides.
Cependant, l’investissement ne se limite pas à l’Amérique. Dans l’ensemble de l’Atlantique, le service de règlement des paiements instantanés (TIPS) TARGET a été lancé pour accélérer les paiements en euros dans l’Union européenne, en réglant les paiements en monnaie de banque centrale, indépendamment des heures d’ouverture de la banque locale d’un utilisateur.
Dans l’hémisphère Sud, plusieurs mois se sont écoulés depuis le lancement de la nouvelle plateforme de paiements (NPP) de l’Australie, et le gouverneur adjoint de la Reserve Bank of Australia, Lindsay Boulton, a souligné l’hésitation du gouvernement à transférer les services vers la plateforme sans qu’elle soit testée au préalable par l’industrie. Pour encourager le secteur privé à s’intéresser au programme, un bac à sable permettant aux développeurs de tester les API a été dévoilé, mais il y a manifestement plus de travail à faire.
Cependant, Capgemini est optimiste, s’attend à ce que la BNP stimulera la croissance des transactions autres que les espèces en autorisant la RTP, mais aussi en offrant d’autres fonctionnalités à valeur ajoutée.
Paiements plus rapides — fraude plus rapide
Ce ne sont là que des exemples de deux pays et la demande mondiale pour des paiements plus rapides va clairement croître. Cette croissance, cependant, peut créer un environnement propice à l’augmentation de la fraude si les nouveaux systèmes ne tirent pas de leçons des problèmes rencontrés par les Je connaissais que là où l’argent va, la fraude suit. La capacité de transférer rapidement des fonds permet aux criminels d’échapper aux contrôles traditionnels tels que l’identification des activités hors modèle, les services de bloc de compensation automatisée (ACH) et les examens manuels.
Il existe différentes approches de sécurité pour lutter contre la fraude, mais la tokenization a déjà réussi à protéger les paiements par carte en magasin et en ligne, avec tous les principaux systèmes de paiement, portefeuilles numériques et fabricants d’équipements d’origine adoptant la technologie.
En remplaçant des informations ou des données sensibles uniques par un jeton, le risque associé à la fraude basée sur un compte peut être considérablement réduit, ce qui favorise des initiatives de RTP sûres et sécurisées partout dans le monde.
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