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Lorsque nous plaçons notre argent sur le marché, ou avant même de le faire, l’une des plus grandes questions que nous nous posons est la suivante : combien de temps faudra-t-il pour que cet investissement se développe vraiment ?
Heureusement, il existe un raccourci mathématique pour vous aider à estimer la valeur future d’un investissement. La règle de 72 est un moyen rapide de comprendre approximativement le nombre d’années nécessaires pour doubler votre argent investi.
En utilisant votre taux de rendement, la règle de 72 est une formule simplifiée qui mesure l’effet des intérêts composés sur vos dollars d’investissement. En guise de rappel, les intérêts composés sont calculés sur votre montant principal, plus vos intérêts accumulés. Il verse essentiellement des intérêts en plus des intérêts et constitue un énorme avantage d’investir sur le marché puisque vos intérêts gagnés sont automatiquement réinvestis, ce qui vous rapporte encore plus.
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Comment calculer la règle de 72
Pour utiliser la formule de la règle de 72, il suffit de diviser 72 par le taux de rendement annuel attendu. Notez que la formule suppose le même taux pendant toute la durée de l’investissement.
À titre d’exemple, disons que vous investissez 50 000 $ dans un fonds commun de placement qui a un taux de rendement moyen hypothétique de 6 %. En utilisant la formule de la règle de 72, votre calcul ressemblera à ceci : 72/6 = 12. Cela vous indique qu’à un taux de rendement annuel de 6 %, vous pouvez vous attendre à ce que votre investissement double en valeur – pour valoir 100 000 $ – dans environ 12 ans.
Lors du calcul de la règle de 72 pour tout investissement, notez que la formule est un outil d’estimation et que les années sont approximatives. La règle de 72 fonctionne principalement avec des taux de rendement courants compris entre 5 % et 12 %, avec un rendement de 8 % comme référence de précision. Des taux inférieurs ou supérieurs en dehors de cette plage peuvent être mieux prédits en utilisant une règle ajustée de 71, 73 ou 74, selon à quel point ils se situent en dessous ou au-dessus de la plage. Vous ajoutez généralement un à 72 pour chaque augmentation de trois points de pourcentage. Ainsi, un taux de rendement de 15 % signifierait que vous utilisez la règle de 73.
Gardez à l’esprit qu’un fonds commun de placement ou un fonds indiciel sont des options d’investissement intelligentes, en particulier pour les débutants, car ils offrent une diversification instantanée en mettant en commun l’argent de nombreuses personnes pour investir dans un ensemble d’entreprises. Ils offrent également des rendements quelque peu prévisibles à long terme. Par exemple, les fonds indiciels S&P 500 ont généré un rendement annualisé moyen d’environ 11 % depuis 1950, même avec des fluctuations importantes à la baisse et à la hausse certaines années.
Des robots-conseillers comme Wealthfront, Betterment et SoFi vous construiront un portefeuille de fonds indiciels (généralement sous forme d’ETF) en fonction de votre tolérance au risque, de votre horizon temporel et de vos objectifs d’investissement. Ce sont de bonnes plateformes à utiliser lorsque vous commencez à investir, car les robots-conseillers rééquilibrent automatiquement votre portefeuille pour vous et à mesure que vous vous rapprochez de vos objectifs d’investissement. Si vous voulez plus de contrôle sur vos investissements, envisagez une maison de courtage qui ne facture pas de frais de commission, comme Charles Schwab ou Fidelity.
Investissements de fidélité
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Les exigences de dépôt et de solde minimum peuvent varier en fonction du véhicule de placement sélectionné. Pas de minimum pour ouvrir un compte Fidelity Go, mais un solde minimum de 10 $ pour que le robot-conseiller commence à investir. Solde minimum de 25 000 $ pour la planification et les conseils personnalisés de Fidelity
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Les frais peuvent varier selon le véhicule d’investissement sélectionné. Aucun frais de commission pour les actions, les FNB, les opérations sur options et certains fonds communs de placement ; zéro frais de transaction pour plus de 3 400 fonds communs de placement ; 0,65 $ par contrat d’options. Fidelity Go est gratuit pour les soldes inférieurs à 10 000 $ (après, 3 $ par mois pour les soldes entre 10 000 $ et 49 999 $ ; 0,35 % pour les soldes supérieurs à 50 000 $). La planification et les conseils personnalisés de Fidelity ont des frais de conseil de 0,50 %.
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Robo-conseiller : Fidelity Go® et Fidelity® Planification et conseils personnalisés IRA : Fidelity Investments IRA traditionnels, Roth et Rollover Courtage et négociation : Négociation d’investissements Fidelity Autre: Fidelity Investments 529 Épargne-études; Fidelity HSA®
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Actions, obligations, ETF, fonds communs de placement, CD, options et fractions d’actions
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Les exigences de dépôt et de solde minimum peuvent varier en fonction du véhicule de placement sélectionné. Pour Betterment Digital Investing, solde minimum de 0 $; L’investissement Premium nécessite un solde minimum de 100 000 $
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Les frais peuvent varier selon le véhicule d’investissement sélectionné. Pour Betterment Digital Investing, 0,25 % du solde de votre fonds en tant que frais de compte annuels ; Premium Investing a des frais annuels de 0,40 %
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Jusqu’à un an de service de gestion gratuit avec un dépôt éligible dans les 45 jours suivant l’inscription. Valable uniquement pour les nouveaux comptes de placement individuels avec Betterment LLC
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Actions, obligations, ETF et liquidités
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La règle de 72 et l’inflation
La règle de 72 peut également vous aider à voir combien de temps il faudrait pour que l’effet de l’inflation réduise votre argent de moitié.
À titre d’exemple, disons que vous avez 100 000 $ et attendez-vous à un taux d’inflation hypothétique à long terme de 3 %. Étant donné que l’inflation réduit votre pouvoir d’achat au fil du temps, vos 100 000 $, s’ils ne sont pas investis, perdraient la moitié de leur valeur (c’est-à-dire vaudraient 50 000 $) d’ici 24 ans. Le calcul pour cela ressemble à : 72/3 = 24. Si l’inflation passe d’un taux de 3 % à 6 %, ces mêmes 100 000 $ perdraient la moitié de leur valeur encore plus rapidement – en seulement 12 ans (72/6 = 12).
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